Za każdym razem, gdy dokonujesz spłaty kredytu hipotecznego, jest on podzielony między twój kapitał i odsetki. Większość płatności idzie na odsetki w ciągu pierwszych kilku lat pożyczki. Jesteś winien mniej odsetek, gdy spłacasz swój kapitał, który jest kwotą pieniędzy, którą pierwotnie pożyczyłeś. Pod koniec pożyczki znacznie większy procent płatności idzie na kapitał. Możesz zastosować dodatkowe płatności bezpośrednio do głównego salda kredytu hipotecznego. Dokonywanie dodatkowych spłat kapitału zmniejsza kwotę pieniędzy, od której zapłacisz odsetki – zanim będą mogły się naliczyć. Może to strącić lata z okresu kredytowania hipotecznego i zaoszczędzić tysiące złotych.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – najważniejsze kwestie
Dobrym pomysłem może nie być skupienie się na wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, jeśli masz inny dług, o który musisz się martwić. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych, zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich i inne rodzaje pożyczek często mają wyższe oprocentowanie niż większość kredytów hipotecznych. Oznacza to, że szybciej naliczają odsetki. Zaoszczędzisz więcej pieniędzy, spłacając te długi, niż gdybyś przeznaczył wszystkie swoje pieniądze na kredyt hipoteczny. Najlepiej usiąść z dokumentacją finansową i porównać stopy procentowe innych długów z oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Jeśli twoje inne długi mają wyższą stopę procentową, powinieneś je najpierw spłacić. Możesz również uniknąć wcześniejszej spłaty pożyczki, jeśli wiąże się z nią kara przedpłaty. Jest to opłata pobierana przez pożyczkodawcę, jeśli przedwcześnie spłacisz kredyt hipoteczny. Kary za przedpłatę są zwykle równe pewnemu procentowi, który zapłaciłbyś w odsetkach. Oznacza to, że jeśli spłacisz swój kapitał bardzo wcześnie, możesz w końcu zapłacić odsetki, które i tak byś zapłacił. Kary za przedpłatę zwykle wygasają po kilku latach pożyczki. Skonsultuj się ze swoim pożyczkodawcą hipotecznym i zapytaj o wszelkie kary za przedpłatę pożyczki, zanim dokonasz dużej dodatkowej płatności.
Równoważenie wczesnej spłaty kredytu hipotecznego i innych zobowiązań finansowych
Powinieneś mieć solidny fundusz awaryjny dla gospodarstw domowych, zanim pomyślisz o zapłaceniu dodatkowej gotówki na poczet kredytu hipotecznego. Nieoczekiwany rachunek za samochód, wydatek medyczny lub inny koszt może zachwiać twoim budżetem, jeśli nie masz płynnej gotówki. Chociaż możliwe jest pobranie gotówki z kapitału własnego domu z refinansowaniem, proces ten wymaga czasu, którego możesz nie mieć w nagłych wypadkach. Upewnij się, że masz dużo pieniędzy zarezerwowanych na sytuacje awaryjne, zanim przeznaczysz dodatkowe środki na pożyczkę hipoteczną.
Plusy wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Istnieją oczywiste zalety wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych. Na początek nie musisz dokonywać więcej miesięcznych płatności, a będziesz mieć spokój ducha, wiedząc, że Twój dom jest Twój. Eliminując tę miesięczną płatność, będziesz mieć więcej jednorazowej gotówki pod ręką każdego miesiąca. Nie byłoby potrzeby wyrzucania pieniędzy hipotecznych ani martwienia się, czy dokonałeś płatności na czas. Dodatkowa gotówka może łatwiej przejść na inne rzeczy, takie jak hobby, podróże, inwestowanie lub oszczędzanie. Daje również swobodę rozpoczęcia inwestowania, oszczędzania pieniędzy na ulepszenia domu, zwiększania kont oszczędnościowych lub więcej. Krótko mówiąc, nie jesteś już związany ze swoją pożyczką domową.
Wady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Chociaż wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego eliminuje jeden rachunek, wykorzystanie większości jednorazowej gotówki na hipotece może sprawić, że będziesz miał mało czasu na spłatę innego długu lub radzenie sobie z nieoczekiwanym kryzysem. Twoja dodatkowa gotówka prawdopodobnie przyniesie więcej dobrego, jeśli ją inwestujesz lub oszczędzasz, niż jeśli spłacasz niskooprocentowany kredyt hipoteczny. Innymi słowy, kredyt hipoteczny prawdopodobnie kosztuje mniej niż inne rodzaje długu o wyższym oprocentowaniu. Wydanie dużej sumy pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego może również oznaczać mniej pieniędzy na takie rzeczy, jak remont domu lub stworzenie funduszu awaryjnego dla siebie.
