Zaciągając kredyt hipoteczny, gotówkowy, a nawet pożyczkę, musisz mieć świadomość ryzyka stopy procentowej. Jest to po prostu ryzyko zmian poziomu stóp procentowych, które przekładają się na zmiany oprocentowania kredytów, które z kolei determinują wysokość miesięcznych rat kredytu. Oprocentowanie to procent kosztu pożyczki. W Polsce mamy do 5 takich wskaźników, których liczbę określa Komitet Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego.
Raty kredytów w obecnej sytuacji gospodarczej
Na październikowym posiedzeniu Komitet Polityki Pieniężnej po raz dwunasty z rzędu postanowił nie podnosić stóp procentowych. Oznacza to, że stopa referencyjna nadal wynosi 6,75%. Decyzja RPP może być usatysfakcjonowana spłatą kredytu. Dla kredytobiorców oznacza to, że ich raty zadłużenia nie wzrosną znacząco. Analitycy Expandera ostrzegają jednak, że o ile poziom stóp się nie zmienił, o tyle WIBOR wzrósł, podobnie jak raty kredytów hipotecznych. W Wytycznych dotyczących polityki pieniężnej na 2023 r., opublikowanych we wrześniu 2023 r., RPP stwierdziła, że spodziewa się spadku inflacji w 2023 r. Należy jednak pamiętać, że w 2023 roku planowane jest potrojenie płacy minimalnej: po raz pierwszy w styczniu (do 3490 zł) i drugi raz w lipcu o 3600 zł. Oznacza to, że w drugiej połowie roku jego wysokość będzie o blisko 20% wyższa. W porównaniu z kwotą w 2022 r. (3 010 zł). Duży wzrost płacy minimalnej mógłby wpłynąć na poziom inflacji, a tym samym na decyzję RPP.
Jak duży odczuję wzrost w skali miesiąca?
Kredytobiorcy obawiają się, że od przyszłego miesiąca będą musieli płacić bankom wyższe raty – a jeśli? Zależy to od kwoty i czasu trwania pożyczki, a także od warunków umowy. Porównaliśmy, jak zmieniłyby się raty 30-letniego kredytu hipotecznego z 2,3% marżą. Ponieważ WIBOR przed decyzją RPP wynosił 7,16%, to stawka wynosi 9,36%. Prawie dwa tygodnie po decyzji RPP WIBOR® 3M spadł do 7,15%. Mimo kolejnego zacieśnienia polityki pieniężnej WIBOR nie zareagował gwałtownie. Dlatego może nie być konieczne przygotowywanie się na kolejną podwyżkę stóp procentowych. Należy jednak pamiętać, że jest to dziesiąta podwyżka w ostatnim czasie, więc kredytobiorcy będą musieli spłacić tysiące rat więcej niż na początku października. Wiosną Komisja Nadzoru Finansowego wydała bankom zalecenie, aby przy obliczaniu zdolności kredytowej zakładały wyższą podwyżkę stóp procentowych (5% zamiast 2,5%).
Kiedy oprocentowanie kredytu rośnie, a kiedy spada?
Stawka WIBOR ustalana jest na podstawie stawki referencyjnej, która jest częścią oprocentowania kredytu. W ostatnich latach mieliśmy do czynienia ze stopniowym obniżaniem stóp procentowych, a tym samym obniżaniem kosztów kredytów o zmiennym oprocentowaniu. To świetna sytuacja dla inwestorów na rynku nieruchomości, ponieważ pozwala większej liczbie kredytobiorców na dostęp do finansowania. Podobnie: wyższe stopy procentowe sprawiają, że kredyt jest trudniejszy do zdobycia i droższy.
Bez względu na to, w jakim momencie ubiegasz się o kredyt hipoteczny, warto rozważyć różne możliwe warianty rat podwyższonych. Warto pamiętać, że paradoksalnie im wyższe oprocentowanie, tym większe prawdopodobieństwo, że marża banku będzie niższa! Jednak podwyżka stóp procentowych ma wpływ na naszą wiarygodność, która niewątpliwie spadnie wraz z kolejnymi podwyżkami stóp zapowiadanymi przez Komitet Polityki Pieniężnej. Sprawdzony ekspert finansowy pokaże Ci scenariusze ryzyka stopy procentowej i doradzi w kwestii możliwości zaciągnięcia kredytu na stałą stopę. Warto przeanalizować każdy z tych scenariuszy, aby podjąć świadomą decyzję.
Kiedy nastąpi obniżka stóp procentowych?
Zgodnie z zapowiedzią Komitetu Polityki Pieniężnej stopy nie mogą zostać obniżone do końca 2023 roku. Jak sobie radzić do tego czasu? Prawda jest taka, że dotychczasowa podwyżka stóp procentowych miała duży wpływ na budżety domowe wielu Polaków. Aby zmniejszyć stres, powinniśmy sprawdzić, czy przysługuje nam urlop kredytowy. Możemy również ubiegać się o Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Oczywiście sytuacja gospodarcza w Polsce i na świecie nie jest najlepsza i musimy zakładać, że wysokie stopy procentowe będą się utrzymywać na dłużej.
